소득 구간에 따라 달라지는 정부지원, 제대로 알고 준비하세요

청년도약계좌는 청년들의 자산 형성을 지원하기 위한 정책형 금융상품으로, 매달 일정 금액을 납입하면 정부가 소득에 따라 기여금을 더해주는 제도입니다. 특히 연 최대 40만원까지의 기여금을 받기 위해서는 몇 가지 중요한 조건을 충족해야 하며, 소득구간과 납입 금액에 따라 혜택 수준이 크게 달라집니다. 이 글에서는 어떤 소득구간에서 가장 많은 정부 지원을 받을 수 있는지, 최대 혜택을 위한 납입 전략은 무엇인지, 비과세 혜택과 함께 실질적인 수익률까지 꼼꼼히 분석해드립니다.

청년도약계좌, 기본 구조부터 알아보기

청년도약계좌는 만 19세~34세 청년을 대상으로 하며, 5년간 운영됩니다.

가입자의 월 납입금(최대 70만 원)에 대해 정부가 일정 비율의 기여금을 지원하고, 이자소득은 비과세 혜택을 받게 됩니다. 즉, 기본 저축에 정부 지원과 세금 절감이라는 2가지 혜택이 동시에 제공되는 상품이죠.

정부 기여금은 개인의 연 소득과 가구의 중위소득 수준을 기준으로 산정됩니다.

최대 연 40만원 혜택, 어떤 소득구간에서 받을 수 있을까?

연 40만원 혜택을 받으려면 아래 소득 조건을 충족해야 합니다. 기여금은 크게 '기본형'과 '우대형'으로 나뉘며, 정부가 매월 최대 4만 원까지 지원합니다.

아래 표를 통해 기여금 지원 조건을 정리해볼게요.

소득구간	연 소득 기준	정부기여금	월 최대 수령액	연 최대 수령액
1구간	2,400만 원 이하	1:1 매칭 (월 4만 원)	4만 원	48만 원
2구간	2,400만~3,600만 원	1:0.6 매칭 (월 2.4만 원)	2.4만 원	28.8만 원
3구간	3,600만~4,800만 원	1:0.3 매칭 (월 1.2만 원)	1.2만 원	14.4만 원
4구간	4,800만 원 초과	지원 없음	0원	0원

핵심 포인트는 ‘연 소득 2,400만 원 이하’일 때 연간 48만 원까지도 받을 수 있다는 점입니다. 다만, 실제 청년도약계좌 정부지원은 월 40,000원이 상한선이므로 현실적으로 연 40만 원으로 표현되고 있습니다.

매달 얼마를 넣어야 최대 혜택을 받을 수 있을까?

정부는 **본인이 납입한 금액에 대해 1:1 매칭 지원(소득 1구간 기준)**을 하기 때문에,

월 40,000원을 받으려면 본인이 최소 40,000원 이상 납입해야 합니다. 하지만, 더 많이 납입한다고 해서 기여금이 더 올라가지는 않으며, 기여금은 월 납입금 70만 원 이하에서만 지원 대상이 됩니다.

정리하자면,

최소 납입금: 월 40,000원 (정부기여금 최대 수령 기준)
추천 납입금: 월 70만 원 (비과세 혜택과 이자 수익 극대화)

비과세 혜택은 어떤 방식으로 적용될까?

청년도약계좌는 이자소득세 15.4%를 전액 면제해 줍니다.

일반 적금 대비 큰 장점인데요, 예를 들어 연 4% 금리로 연 840만 원(월 70만 원 x 12개월)을 납입한다고 가정할 경우,

이자소득은 약 33.6만 원이 됩니다. 이때 세금이 없다면 고스란히 이 금액을 수령할 수 있는 것이죠.

비과세 효과를 적용하면,

구분	과세 적금	청년도약계좌
연이자 수익	336,000원	336,000원
이자소득세	약 51,744원	0원
실수령 이자	약 284,256원	336,000원

이처럼 매년 5만 원 이상의 이자수익 차이가 발생합니다.

실질 수익률은 얼마나 될까? (납입 + 기여금 + 이자 고려)

이제 실제 5년간 최대 혜택을 받았을 때의 총 수익을 예로 계산해볼게요.

월 납입금: 70만 원
연 이자율: 4%
정부기여금: 월 4만 원 (연 48만 원)
5년 누적 납입: 4,200만 원
총 기여금: 240만 원
예상 이자수익: 약 450만 원(복리 기준)

총합 수익은 납입원금 외에 정부기여금 240만 원 + 이자수익 약 450만 원 = 약 690만 원이 추가로 발생합니다.

이는 단순 이율로 환산하면 약 4.8% 이상의 실질 수익률에 해당하며, 매우 우수한 저축형 상품이라고 볼 수 있습니다.

납입은 자동이체로, 꾸준함이 가장 중요

청년도약계좌는 월별 납입 조건을 꾸준히 충족해야 정부기여금을 받을 수 있습니다.

1개월이라도 납입이 지연되거나 금액이 부족할 경우 해당 월의 기여금이 지급되지 않으므로 자동이체 설정을 추천드립니다.

또한, 중도해지 시에는 비과세 혜택과 정부지원금을 일부 반납해야 하니 장기적 관점으로 계획을 세우는 것이 좋습니다.

나의 소득 구간 확인, 어디서 할 수 있나요?

청년도약계좌 신청 시, 국세청 소득자료와 건강보험료 납부 이력을 기준으로 소득 구간이 자동 산정됩니다.

정확한 확인을 원한다면 청년희망적금, 근로장려금 신청 과정과 동일한 방식으로 사전 조회가 가능하며, ‘청년도약계좌 통합포털’ 또는 ‘은행 앱’에서 진행됩니다.

요약: 최대 혜택을 위한 조건 정리

아래 표로 조건을 다시 정리해볼게요.

조건 항목	기준
소득 구간	연 2,400만 원 이하
납입 금액	월 70만 원 권장
정부 기여금	월 4만 원 (연 40만 원)
이자	비과세 적용
수익 극대화 조건	자동이체 + 5년 유지